Säule-3a-Rechner 2026
Berechnen Sie, wie viel Steuern Ihre Einzahlung in die Säule 3a spart — nach Kanton, Einkommen und Zivilstand, mit offiziellen Tarifen 2026.
| Steuern ohne 3a-Einzahlung | CHF 15'888.15 |
| Steuern mit Einzahlung von CHF 7'258 | CHF 14'000.37 |
| Ersparnis (≈ 26.0% der Einzahlung) | CHF 1'887.78 |
Kanton Zürich (Hauptort), inkl. direkter Bundessteuer, ohne Kirchensteuer. Steuerbares Einkommen vor Einzahlung: CHF 100'000.
Warum die Säule 3a der einfachste Steuerabzug ist
Die Säule 3a ist die private, steuerlich geförderte Vorsorge — und für die meisten Erwerbstätigen der wirksamste Steuerabzug, der ohne grossen Aufwand zu haben ist. Jeder einbezahlte Franken senkt das steuerbare Einkommen sofort, und das Guthaben ist während der Laufzeit von der Vermögens- und Ertragssteuer befreit. Wer wissen will, ob sich die Einzahlung lohnt und wie viel sie konkret bringt, braucht eine Zahl statt eines Bauchgefühls: Genau diese liefert der Säule-3a-Rechner — für Ihren Kanton, Ihr Einkommen und Ihren Zivilstand.
So wird gerechnet
Ihre 3a-Einzahlung wird vom steuerbaren Einkommen abgezogen. Wir berechnen Ihre Einkommenssteuer (Kanton + Gemeinde am Hauptort + direkte Bundessteuer) einmal ohne und einmal mit Abzug — die Differenz ist Ihre Steuerersparnis. Grundlage sind die kantonalen Tarife und Steuerfüsse 2026 aus den ESTV-Steuerdaten.
Als Formel: Ersparnis = Steuer(Einkommen) − Steuer(Einkommen − Einzahlung). Weil die Einzahlung die obersten — am höchsten besteuerten — Einkommensfranken wegschneidet, entspricht die Ersparnis Ihrem Grenzsteuersatz auf dem eingezahlten Betrag: je höher Einkommen und Progression, desto grösser der Effekt.
Rechenbeispiel Schritt für Schritt
Steuerbares Einkommen CHF 100'000, alleinstehend, Kanton Zürich, Einzahlung CHF 7'258:
- Steuern ohne Einzahlung: CHF 15'888
- Steuern mit Einzahlung: CHF 14'000
- Ersparnis: rund CHF 1'888 pro Jahr
Über 30 Erwerbsjahre wiederholt sich dieser Effekt Jahr für Jahr — allein die Steuerersparnis summiert sich auf einen fünfstelligen Betrag, zusätzlich zum angesparten und verzinsten Kapital selbst.
Klug entscheiden: worauf Sie achten sollten
- Zuerst das Maximum ausschöpfen: Der Abzug wirkt nur bis zum Jahresmaximum (CHF 7'258mit Pensionskasse). Wer kann, zahlt früh im Jahr ein — so ist das Geld länger investiert.
- Mehrere Konten für den gestaffelten Bezug: Beim Bezug wird das Kapital separat besteuert. Wer über mehrere Konten verfügt und sie in verschiedenen Jahren bezieht, bricht die Progression — Details unterSäule 3a gestaffelt beziehen.
- 3a oder 3b? Die gebundene Säule 3a bringt den Abzug, die freie Säule 3b bleibt jederzeit verfügbar. Was zu Ihnen passt, klärt Säule 3a vs. 3b.
- Grenzen der Rechnung: Wir verwenden den Steuerfuss des Kantonshauptorts (Ihre Gemeinde kann abweichen) und rechnen ohne Kirchensteuer; die spätere Kapitalauszahlungssteuer ist nicht Teil dieser Ersparnisrechnung.
Häufige Fragen
Wie hoch ist der Säule-3a-Maximalbetrag 2026?
Erwerbstätige mit Pensionskasse dürfen 2026 maximal CHF 7'258 einzahlen. Ohne Pensionskasse (z.B. Selbständige) sind es 20% des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36'288. Die Beträge legt das Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV) jährlich fest.
Wie viel Steuern spare ich mit der Säule 3a?
Die Einzahlung wird vollständig vom steuerbaren Einkommen abgezogen — die Ersparnis entspricht Ihrem Grenzsteuersatz. Je nach Kanton und Einkommen sind das typischerweise 20-40% der Einzahlung: Beim Maximalbetrag also grob CHF 1'500 bis CHF 2'900 pro Jahr. Der Rechner oben zeigt Ihren exakten Wert.
Lohnt sich die Säule 3a auch bei tiefem Einkommen?
Der Steuereffekt ist bei tiefen Einkommen kleiner, weil der Grenzsteuersatz tiefer ist. Die Säule 3a bleibt aber als Vorsorgeinstrument sinnvoll — und jede Einzahlung senkt die Steuern zumindest etwas. Rechnen Sie Ihren Fall oben durch.
Wird die Auszahlung später besteuert?
Ja, beim Bezug wird das 3a-Kapital separat vom übrigen Einkommen zu einem reduzierten Satz besteuert (Kapitalauszahlungssteuer, kantonal unterschiedlich). Die Ersparnis während der Einzahlungsjahre übersteigt diese Bezugssteuer in aller Regel deutlich. Mit gestaffelten Bezügen über mehrere Jahre lässt sie sich zusätzlich senken.
Bis wann muss ich einzahlen?
Die Einzahlung muss bis Ende Jahr (Valuta) auf dem 3a-Konto verbucht sein, damit sie im selben Steuerjahr abgezogen werden kann. Viele Banken empfehlen eine Überweisung bis Mitte Dezember.
Ratgeber zum Thema
- Säule 3a gestaffelt beziehen: so senken Sie die Bezugssteuer
Mit mehreren 3a-Konten und einem gestaffelten Bezug über mehrere Jahre lässt sich die Kapitalauszahlungssteuer deutlich reduzieren. So funktioniert die Staffelung.
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Quellen: Maximalbeträge:BSV. Steuertarife und Steuerfüsse:ESTV Steuerdaten 2026. Alle Quellen mit Stichdatum unter Quellen.
Zuletzt aktualisiert: 12.07.2026 · Datenstand Steuerjahr 2026